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Möchten Sie bestehende Kredite umschulden, die Finanzen ordnen, Zinsen sparen oder neue Liquidität schöpfen?
Der Ansatz ist gut, trotzdem sollte Ihre Umschuldung gut geplant sein. Refinanzierung bestehender Verbindlichkeiten beinhaltet großes Sparpotenzial, ist aber unvorbereitet auch mit Risiken verbunden.
Unser Kreditratgeber zur Umschuldung erklärt, worauf Sie achten sollten. Der passende Umschuldungskredit ist nicht für jeden gleich. Erfahren Sie, wie Sie auch mit schwacher Bonität umschulden und die Haushaltskasse entlasten.
Kredite umschulden – was geschieht genau bei einer Umschuldung?
Bei einer Umschuldung werden bestehende Kreditverpflichtungen mit neuem Kredit finanziert. Eine Umschuldung kann eine einzelne Kreditverpflichtung betreffen, beispielsweise den Dispo und die Zinslast reduzieren oder alle Kredite umschulden. Trotzdem ist es nicht sinnvoll, mit dem „harten Besen“ durch die bestehenden Darlehen zu fegen. Zumindest nicht, ohne sich zuvor mit den geltenden Vertragsbedingungen auseinanderzusetzen.
Der Aufwand in die alten Verträge zu blicken, kann sich in „barer Münze“ auszahlen. Beispielsweise erlaubt die Gesetzgebung grundsätzlich, dass jeder Konsumentenkredit vorzeitig abgelöst werden darf. Im Gesetz steht aber nicht, dass die Kreditablösung „kostenlos“ erlaubt wäre. Für den entstandenen Zinsverlust darf der alte Kreditgeber einen Schadensersatz berechnen, es sei denn, die Vertragsbedingungen erlauben die kostenlose vorzeitige Tilgung.
Kredite umschulden, die mit einer Restschuldversicherung gegen Krankheit, Arbeitslosigkeit und Tod versichert waren, ist ein hohes Verlustgeschäft. Etwa 10 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme wurden für den Versicherungsschutz pro Antragsteller bezahlt. Die Beiträge können nicht zurückgerechnet werden, der Versicherungsschutz ist außerdem nicht auf den Umschuldungskredit übertragbar.
Kreditnehmer, die einen versicherten Kredit umschulden, verschenken den bezahlten Versicherungsschutz. Die Höhe des „Geschenks“ an die Versicherung entspricht etwa 10 Prozent der Kreditablösesumme. Wäre die Ablösesumme 5.000 Euro, so sind 500 Euro verloren. So viel zinsgünstiger kann kein Umschuldungskredit sein, um diesen Verlust wieder auszugleichen.
Umschuldung mit regulärem Kredit – Angebote entdecken
Bestehende Kredite bedeuten nicht automatisch, dass die Bonität zur Bewilligung eines Umschuldungskredites gelitten hat. Bei solidem Einkommen und normaler Kreditgeschichte, stellt die Umschuldung kein Problem dar. Aber, gerade bei guter Bonität bieten sich besonders viele Chancen, als Zinsgewinner aus der Umschuldung hervorzugehen.
Aktuell ist Ratenkredit, infolge der von der EZB faktisch abgeschafften Leitzinsen, so günstig wie noch nie seit Einführung des Euros. Eine praktische Möglichkeit zum Zinsvergleich der möglichen Angebote schaffen kostenlose Kreditvergleichsrechner. Für den schnellen Zinsvergleich reicht es, dem Vergleichsrechner die Kreditsumme, geplante Laufzeit und den Verwendungszweck mitzuteilen.
In Echtzeit listet das Programm alle relevanten Kreditangebote, nach Zinsen vorsortiert auf. Bestehende Kredite umschulden, das wäre zum bonitätsabhängigen oder bonitätsunabhängigen Zinssatz möglich. Für die überwiegende Mehrheit der Bevölkerung bieten bonitätsunabhängige Zinsangebote die optimalen Zinskonditionen. Jeder, der grundsätzlich zur Kreditvergabe qualifiziert ist, zahlt den gleichen effektiven Jahreszins.
Passende Angebote wählen – persönliche Bonität entscheidet
Ein Zinspoker durch bonitätsabhängige Zinsen lohnt sich für zwei Interessentengruppen. Einmal für Menschen mit extrem guter Bonität, beispielsweise leitende Beamte. Sie erhalten oft den tatsächlich günstigsten Zins. Die andere Gruppe sind Umschuldungswillige, deren Bonität sich nicht in Bestform zeigt. In diesem Fall berechnet die Bank einen Risikoaufschlag auf die Zinsen, dafür geht der Kreditantrag glatt durch.
Kredite umschulden kann, bei eher schwacher Bonität, für Antragsteller schnell zu einer Ablehnung regulärer Kreditanbieter führen. Eine gute Alternative für „Wackelkandidaten“ wäre es den Kreditantrag zusammen mit einem solventen Mitantragsteller einzureichen. Durch den solventen Mithafter steigt die Bonität zur Kreditvergabe insgesamt an, die Kreditbewilligung ist ohne Probleme und ohne Risikoaufschläge möglich.
Tipp:
Wenn die eigene Bonität zur Kreditvergabe fehlen könnte, bitte immer zuerst eine unverbindliche Kreditvoranfrage stellen. Wird die Umschuldung bereits bei der Voranfrage abgelehnt, verschlechtert sich die Schufa nicht. Rechtsverbindlich gestellte und abgelehnte Kreditanträge tauchen in der Schufa auf und erschweren die weitere Kreditsuche.
Umschuldungskredit in schwierigen Fällen – Beratungsangebote nutzen
In der Kreditwerbung, aber ebenso auf dem Taschenrechner, kann die Umschuldung als „Allheilmittel“ für die gebeutelte Haushaltskasse wirken. Trotzdem ist „Kredite umschulden“ nur bis zu einem schwer zu definierenden Umfang sinnvoll.
Fachlich kompetente Ansprechpartner für die Umschuldung in schwierigen Fällen finden Kreditinteressenten bei gemeinnützig tätigen Schuldnerberatern. Die Hilfestellung ist definitiv kostenlos und wahrscheinlich sogar kompetenter, als bei so mancher gewerblicher Umschuldungsberatung.
Von sogenannten „Schulden-Sanierern“, die die Finanzen in Ordnung bringen und gleichzeitig einen Kredit vermitteln, raten wir dringend ab. Sie haben oft weder eine Spezialausbildung noch sind sie Engel. Der Versuchung Geld zu verdienen zu widerstehen, um neutral zu beraten, führt automatisch zu einem Interessenskonflikt.
Kredite umschulden – Angebote für seriöse Problemkredite
Bei kniffligen Umschuldungen kommt sehr schnell das Kreditvermittlungsgeschäft als einzige gangbare Alternative infrage. Das Problem ist nur, welcher Anbieter ist seriös, welche Kreditangebote können überhaupt noch wahrgenommen werden?
Möglich wäre ein Umschuldungskredit einer risikobereiten Bank oder die Finanzierung von privat. Bei der Frage nach seriöser Kreditvermittlung in schwierigen Fällen raten wir zum Kreditgesuch bei den Marktführern.
Seit Jahren skandalfrei Kredite umschulden, dafür stehen die Namen Smava und Auxmoney als Marktführer seriöser Kreditvermittlung von privat an privat. Auxmoney hat den Vorteil, dass die Zugangskriterien für ein Kreditgesuch etwas moderater sind. Smava wäre vorteilhaft, weil mit einem Kreditgesuch sowohl Banken als auch private Anleger angesprochen werden.