Kredit zum Ablösen

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Umschuldung? Wenn nicht jetzt, wann dann? Niedrigzinsen locken sogar den bequemsten Schuldner vom Sofa, um sich mit einem Kredit zum Ablösen der Altschulden zu beschäftigen.

Zinsgünstiger als heute kann es wohl kaum noch werden. Obwohl die EZB beim Nullzins bleibt, spüren bereits Girokontobesitzer, dass sich der Angebotsmarkt ändert. Kreditinstitute drehen (noch) nicht an der Zinsschraube, dafür schnellen die Gebühren für gewöhnliche Bankleistungen in die Höhe.

Wir möchten, dass Sie den richtigen Zeitpunkt nicht verpassen. Ordnen Sie alter Schulden über die Refinanzierung. Nutzen Sie die aktuellen Zinsvorteile, denn keiner kann vorhersagen, wann sich das Blatt wendet.

Kredit zum Ablösen der Schulden – Vorbereitung lohnt sich

Umschuldungen können eine große Auswirkung auf die finanzielle Situation des Haushaltes entfalten. Zusammen mit dem Kredit zum Ablösen der alten Schulden kann eine faktische Entschuldung möglich sein. Außerdem kann „Druck aus dem Kessel“ monatlicher Ratenverpflichtungen genommen werden. Obendrein schafft die Umschuldung wieder klare Strukturen für die Finanzplanung.

Ohne die Vorbereitung der Umschuldungsmaßnahme geht der „Schuss aber leider schnell nach hinten los“. Statt mit einer Entschuldung Kreditkosten zu sparen, kann es ebenso anders kommen. Wichtig ist zu prüfen, welche alten Darlehen sich tatsächlich für die Umschuldung eignen. Klar ist die Sache nur beim Dispo und den Zahlungsverpflichtungen an Kreditkartengesellschaften.

Wann zahlt sich die Umschuldung nicht aus?

Alte Ratenkredite offenbaren in den Kreditbedingungen, ob sich der Kredit zum Ablösen der Restschuld lohnt oder nicht. Gesetzlich geregelt ist, dass jeder Verbraucherkredit vor Fälligkeit zurückgezahlt werden darf. Offen bleibt, ob die Kreditablösung kostenfrei ist. Grundsätzlich darf die Bank den Ausgleich entgangenen Zinsgewinns fordern. Tut sie dies, lohnt es sich zumeist nicht.

Wirklich sinnlos wäre die Umschuldung eines Darlehens, dass restschuldversichert wurde. Für die Restschuldversicherung (RSV) wurden durchschnittlich etwa 10 Prozent der Kreditsumme – pro Kreditnehmer – Versicherungsbeiträge bezahlt. Das unverbrauchte Geld rechnet die Versicherung nicht zurück. Der Versicherungsschutz kann nicht auf den Kredit zum Ablösen der Verbindlichkeiten übertragen werden. Es ist schlicht weg.

Wie viel Geld das ist, sollte sich jeder vor Augen führen. Wurden beispielsweise 15.000 Euro ursprünglich mit zwei Personen aufgenommen, kostete die RSV 3.000 Euro. Ist das Darlehen zum Umschuldungszeitpunkt zur Hälfte abgezahlt, werden 1.500 Euro Versicherungskosten nicht zurückgerechnet. So viel günstiger kann ein aktueller Kredit zur Ablösung der Altschuld nicht sein, dass der Zinsgewinn diesen Verlust ausgleicht.

Umschuldungskredit langfristig planen – Liquidität schaffen

In vielen Haushalten mit moderatem Einkommen soll der Umschuldungskredit in erster Linie die Haushaltskasse entlasten. Durch die Zusammenführung alter Verbindlichkeiten in einem neuen Darlehen kann das gelingen. Trotzdem möchte natürlich jeder so schnell wie möglich die Schulden wieder los sein. Das führt fast automatisch zu dem Fehler, die Ratenhöhen am aktuellen Liquiditätsbedarf zu orientieren.

Nichts bleibt, wie es ist. Auch in der Zukunft wird es Situationen geben, wo neuer Kredit unvermeidlich wird. Wurde die Laufzeit beim Kredit zum Ablösen der Schulden nicht zukunftsorientiert bemessen, kommt es nun erneut zu den bekannten Problemen. Die Ratenlast zu tragen fällt schwer, da eine zusätzliche Zahlungsverpflichtung zu bedienen ist. Besser wäre, langfristig zu planen und schnell abzuzahlen.

Der Umschuldungskredit mit kleinen Raten und dem Recht der kostenlosen Sondertilgung in beliebiger Höhe erlaubt die zukunftsorientierte Planung. Verbindlich gezahlt werden müssen nur kleine Raten. Das heißt aber nicht, dass nicht zusätzlich getilgt werden dürfte. Ohne den Zwang verbindlicher Raten fällt die Sondertilgung nicht leicht, aber dafür gibt es einen kleinen Trick.

Kleiner Trick:

Einfach einen Dauerauftrag auf ein Sparkonto einrichten. Die Höhe der monatlichen Ansparung orientiert sich an der theoretisch bezahlbaren Rate. Gespart wird der Differenzbetrag zur tatsächlich viel geringeren Ratenzahlung. Geld, das nicht auf dem Girokonto liegt, wird nicht leichtfertig „verpulvert“. Es kann, zur zusätzlichen Tilgung eingesetzt, die Laufzeit auf das ursprünglich geplante Maß verkürzen.

Umschuldung mit Hindernissen – professionelle Hilfe kostet nichts

Intensiv denken Menschen über eine Umschuldung nach, wenn die Überschuldung droht. In diesem Fall kann ein Kredit zum Ablösen alter Verbindlichkeiten die Rettung sein oder nur „das Leiden“ verlängern. Wichtig ist in dieser Situation, nicht auf eigene Erfahrungen und Internetratgeber angewiesen zu sein. Professionelle Hilfe von außen führt zu einer neutralen Bewertung.

Wir empfehlen ausschließlich, gemeinnützig arbeitende Schuldnerberatungsstellen zu konsultieren. Das Letzte, was Menschen in einer Überschuldungssituation gebrauchen können, sind zusätzliche Beratungskosten oder eine nicht neutrale Beratung. Gemeinnützig arbeitende Schuldnerberater sind Vollprofis. – Nur bezahlt werden die Berater von gemeinnützigen Trägern.

Umschuldungsdarlehen in schwierigen Fällen – seriöse Kreditvermittlung

Hält der Schuldnerberater den Kredit zum Ablösen alter Schulden für sinnvoll, bedeutet das noch nicht, dass Kreditinstitute ihn bewilligen. Die seriöse Kreditsuche in schwierigen Fällen stellt sich oft als Herkulesaufgabe heraus. Zusätzlich lauert die latente Bedrohung, von unseriösen Vermittlern „über den Tisch gezogen“ zu werden.

Wir empfehlen die seriöse Kreditvermittlung in schwierigen Fällen über Smava (Link: www.smava.de) oder Auxmoney. Beide Portale sind gleichermaßen als seriös anerkannt. Umfassendere Angebote für den Kredit zum Ablösen alter Schulden könnten von Smava stammen. Das Portal konzentriert sich nicht nur auf den Kredit von privat an privat, sondern vermittelt gleichzeitig Bankkredite.

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