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Ihr Wunsch nach einem Kredit trotz bestehender Kredite ist legitim und weit verbreitet. Mehrere Kreditverpflichtungen gleichzeitig zu bedienen, ist in deutschen Haushalten kein Sonderfall.
Trotzdem werfen sich Fragen um die Vergabe zusätzlicher Darlehen auf. Ist ein zusätzlicher Kredit bewilligungsfähig? Welche Hürden können zur Kreditvergabe warten und wie sind sie zu umgehen? Unser Finanzratgeber führt Sie sicher zum Zusatzkredit, vorausgesetzt dass Sie sich das Darlehen tatsächlich leisten können.
Kredit trotz bestehender Kredite – kein Sonderfall sondern Alltag
Einen Kredit trotz bestehender Kredite klingt im ersten Moment nach überbordenden Konsumwünschen und endloser Verschuldung. Nach dem Vorbild der schwäbischen Hausfrau wird erst gespart, dann Geld ausgegeben. Doch so einfach liegt die Sache nicht. Bereits aus der typischen Kombination zwischen Girokonto und Kreditkarte ergibt sich die Kreditvergabe trotz bestehender Kredite. Dabei ist bei Weitem nicht jeder, der sein Girokonto ab und zu überzieht und obendrein mit Kreditkarte bezahlt, ein unverantwortlich handelnder Mensch.
Unterschiedliche Zahlungsverpflichtungen einzugehen und einzuhalten, ist eine alltägliche Selbstverständlichkeit. In fast allen Haushalten wird der Kurzzeitkredit zusammen mit einem Ratenkredit genutzt. Beispielsweise den Fahrzeugkauf finanziert die deutliche Mehrheit aller Fahrzeughalter per Ratenkredit. Trotz eines Kredites zum Autokauf geht das Leben weiter. Bargeld soll abgeschafft werden, bereits heute tanken die meisten mit dem Plastikgeld. Im Fall der Kreditkartenzahlung, abgerechnet einmal im Monat in voller Höhe, ist die Zusatzkreditnutzung sogar frei von Finanzierungskosten.
Wäre die Kombination mehrerer Ratenkreditverpflichtungen ein Problem, könnte der Versandhandel bei Häuslebauern für die ersten dreißig Jahre keine Umsätze machen. Kredit trotz bestehender Kredite, unabhängig ob Ratenkredit, Rahmenkredit, Hypothekendarlehn oder Kontokorrentkredit, ist alltäglich. Gäbe es diese Möglichkeiten nicht, bräche das westliche Wirtschaftssystem zusammen. Sogar die EZB drängt Kreditinteressenten mit ihrer Zinspolitik, Konsum möglichst vorzufinanzieren und nicht erst zu sparen.
Mehrfachverschuldung – wichtige Eckpunkte beachten
Trotzdem ist ein gewährter Kredit natürlich keine Schenkung. Kredite sind die vorweggenommene Möglichkeit eines Konsums, dessen endgültige Bezahlung erst in der Zukunft zu erarbeiten ist. Jeder Kredit muss beglichen werden. Gewünschten Kredit trotz bestehender Kredite bewilligen Kreditinstitute nicht mehr, wenn die sichere Rückzahlungsfähigkeit infrage steht. Jeder Kreditnehmer hat, gemessen am Einkommen und der Arbeitsplatzsicherheit eine vorgegebene Kreditlinie. Innerhalb dieser Grenzen darf er nahezu beliebig viele Kreditverpflichtungen eingehen.
Das mögliche Kreditvolumen bestimmen, der pfändbare Einkommensanteil, das allgemeine Zahlungsverhalten, die Lebensumstände und die Wahl des Arbeitgebers. Alle Kriterien fasst der Score, nach dem mehrheitlich Kreditinstitute die Bonität zur Kreditvergabe bemessen, zusammen. Die, mit dem Kreditantrag eingereichte Haushaltsrechnung belegt, dass oberhalb der Pfändungsfreigrenzen und bestehender Zahlungspflichten ausreichend Geld zur Ratenzahlung vorhanden ist.
Aber, auch innerhalb der persönlichen Kreditlinie kann es zu Problemen bei der Bewilligung kommen. Eine Kreditablehnung ist praktisch immer zu erwarten, wenn ein zusätzlicher Konsumentenkredit beim gleichen Kreditanbieter beantragt wird, ohne den ersten Ratenkredit zuvor abzulösen. In diesem Fall bieten einige Kreditinstitute die Aufstockung des Erstdarlehns an. Alternativ könnte bei ausreichender Bonität umgeschuldet werden oder ein anderer Anbieter übernimmt die Finanzierung.
Mehrfachverschuldung – wann leidet die persönliche Bonität umgehend?
Mehrere Darlehnsverpflichtungen zu befriedigen ist kein Grund dafür, die persönliche Bonität als schlecht anzusehen. Allerdings nur, wenn tatsächlich sämtlichen Zahlungsverpflichtungen – nicht nur laufenden Krediten – pünktlich und in vollem Umfang nachgekommen wird. Sprunghaft leidet die Bonität, wenn der Schuldner sich nicht an seine Leistungsversprechen hält.
Grob fahrlässig gehen Menschen mit ihrer Kreditwürdigkeit um, die Rechnungen immer erst nach einer Mahnung bezahlen. Eine freundlich formulierte Mahnung ist nicht nur die sanfte Aufforderung sich an eine Zahlungsvereinbarung zu halten. Jede Mahnung ist der erste Schritt zu nachhaltigen Konsequenzen. Wer lange mahnt, der gibt nicht irgendwann Ruhe, sondern meldet den Zahlungsverzug der Schufa. Ganz unabhängig davon, ob anschließend der Schuldner seiner Zahlungsverpflichtung nachkommt, die Bonitätsauskunft der Schufa lautet Zahlungsausfallrisiko.
Für mindestens drei Jahre wäre in diesem Fall der reguläre Kredit trotz bestehender Kredite nicht mehr zu erwarten. Erst nach drei Jahren löscht die Schufa den Eintrag. Im Score der Bank, die einmal erfasste Informationen einfach wieder löscht, kann es die automatische Kreditablehnung für unbestimmte Zeit bedeuten. Mögen Datenschützer auch aufschreien und auf Löschung bestehen, wem ein Kreditgeber ein Darlehen einräumt, entscheidet das Geldhaus immer selbst. Ohne Angaben von Gründen darf das Kreditinstitut jeden Finanzierungswunsch ablehnen.
Kredit trotz bestehender Kredite – für schwierige Fälle
Schwierige Fälle zur zusätzlichen Kreditbewilligung lösen Risikofinanzierer. Mögliche Anbieter wären Kreditinstitute, wie beispielsweise die von Essen Bank oder private Darlehensgeber. Der Risikokredit einer Bank wird seinem Namen kaum noch gerecht. Echte Kreditrisiken eingehen, so wie vor der Eurokrise, dürfen und wollen Spezialfinanzierer nicht.
Der Kredit trotz bestehender Kredite einer Bank kann bewilligungsfähig sein, wenn die Kreditprüfung von Hand den schlechten Score entkräftet. Außerdem bietet sich durch Umschuldung und Kreditzusammenlegung zusätzlicher Spielraum bei eingeschränkter Bonität.
Die von uns empfohlene Alternative zum Risikokredit einer Bank ist der Kredit von privaten Geldgebern. Ein Kredit trotz bestehender Kredite von privat ist auch dann noch möglich, wenn Risikofinanzierer die Segel streichen. Für die Kontaktaufnahme zu privaten Investoren im seriösen Rahmen empfehlen wir das Kreditportal Smava.