Kredit mit Schufa

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Was ist ein Kredit mit Schufa? Warum kann die Einsicht des Kreditgebers in die Schufa Daten zum Problem werden? Wie wirken sich Einträge auf den Score aus?
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Viele Fragen, rund um den individuellen Bonitätsnachweis, beschäftigen Kreditnehmer. Kredite mit Schufa sind der Normalfall, wenn „mit“ als „in Zusammenarbeit mit der Schufa“ definiert würde. Doch was kann getan werden, wenn der Schufa-Auszug nicht die gute Bonität nachweist, sondern den Kreditausfall prognostiziert?

Kredit mit Schufa – alltägliches Kreditgeschäft oder Problemkredit?

Einen Kredit mit Schufa nehmen jeden Tag unzählige Menschen in Deutschland auf. Praktisch jedes in Deutschland tätige Kreditinstitut, sogar bei nur einer einzigen Niederlassung, verpflichtet sich zur Zusammenarbeit mit der Schufa. Kredite mit Schufa sind damit alle Kredite, bei denen der Kreditgeber das grundsätzliche Recht erhält, die Schufa-Daten des Kreditnehmers einzusehen. Bewilligter Kredit muss, bis auf wenige Ausnahmen, der Schufa im Gegenzug gemeldet werden.

Problematisch ist diese Vorgehensweise für die Mehrheit aller Kreditnehmer nicht. Die Schufa dient zum Schutz des Kreditgebers vor „faulen“ Kreditvergaben. Sind keine negativen Merkmale eingetragen, bedroht der Schufa-Auszug die Kreditvergabe nicht. Insgesamt kommt dieser Schutz allen Kreditnehmern zugute, da sonst mit vermehrten Kreditausfällen zu rechnen wäre. Je höher das reale Kreditrisiko wäre, umso höher müssten die Zinsen steigen, um ausreichende Rückstellungen zu schaffen.

Zum Problem wird Kredit mit Schufa, wenn der Schufa-Auszug negatives Vertragsverhalten in der Vergangenheit dokumentiert. Ein unbezahlter Negativeintrag weist beispielsweise auf das Risiko hin, dass der eintragende Gläubiger jederzeit zwangsvollstrecken könnte. Wie gesetzlich vorgegeben sicheren Kredit könnte die Bank unter diesen Umständen nicht vergeben. Die meisten regulären Kreditinstitute werten sogar jeden Negativeintrag als K.O. Kriterium zur Kreditvergabe.

Kredit per Score – ohne Schufa-Auszug

Viele Kreditinstitute haben technisch aufgerüstet, um schneller sicher Kredit zu vergeben. Statt eines ausführlichen Schufa-Auszuges und anschließender Einzelfallprüfung fragen sie nur noch den Score als Bonitätsnachweis ab. Aus dem Schneider sind damit Menschen mit Negativmerkmalen bei der Schufa aber nicht. Ganz im Gegenteil. Ihr Score wird durch den Negativeintrag so reduziert, dass das Prüfprogramm den wahrscheinlichen Kreditausfall prognostiziert.

Zusätzlich erschwert der Score den Kredit mit Schufa, da der Sachbearbeiter nicht einmal sehen kann, was der Eintragsgrund war. Einfach nur Pech gehabt. – Beispielsweise das Kind hat 10 Stunden von Papas Handy mit einer Sondernummer telefoniert oder ein Kreditausfall ist im Score gleichgestellt. Unerkannt bleib außerdem, ob und wann die Schuld beglichen wurde. So kommt es, dass in der Gegenwart jeder negative Schufa-Eintrag automatisch zur Ablehnung regulär arbeitender Kreditinstitute führt.

Fair ist diese Vorgehensweise trotzdem nicht aus Sicht der Menschen, deren Score ihren individuellen Einzelfall falsch darstellt. Nicht selten könnten sie sich ihren Kredit sicher leisten, ohne ein „überbordendes Kreditrisiko“ für den Kreditgeber zu sein. Sonderkredite, wie Kredit trotz Schufa oder ein Auslandskredit ohne Schufa, prüfen den Einzelfall. Ergibt die Einzelfallprüfung unter dem Strich ein vertretbares Kreditrisiko, kann Kredit mit negativer Schufa bewilligt werden.

Kreditprüfung des Einzelfalls – Ratenkredit

Damit ein Ratenkredit mit negativer Schufa bewilligungsfähig wird, müssen Belege die Negativaussage der Schufa, im Bezug auf die Zukunftsprognose, widerlegen. Angefordert werden in der Regel nahezu die gleichen Unterlagen, wie beim regulären Kredit mit Schufa. Zusätzlich könnten Kontoauszüge als Beweismittel gefordert werden. Die Auszüge des Gehaltskontos zeigen, wie ein unbestechliches Tagebuch, ob der Kreditnehmer mit seinem Geld auskommt.

Moderner Kredit trotz Schufa wird zusätzlich durch ein besonderes Scoringverfahren geprüft. Das von der Bank eingesetzte Programm berücksichtigt die Besonderheiten des Sonderkredites. Erkennbar höhere Finanzierungskosten erlauben es dem Kreditinstitut ausreichende Rückstellungen zu bilden, um Kreditausfälle ausgleichen zu können. Mit dieser kollektiven Absicherung vor Verlusten erhält das Programm einen höheren Toleranzrahmen.

Für Wünsche nach Ratenkredit mit schwacher Schufa-Bonität bietet Smava (Link: www.smava.de) einen optimalen Anlaufpunkt. Über den kostenlosen Kreditvergleich von Smava lassen sich reguläre Kreditangebote und Sonderkredite leicht auffinden. Kommt Bankkredit nicht mehr infrage, könnte der Kreditwunsch von privaten Geldgebern erfüllt werden. Voraussetzungen dafür wären mindestens 1000 Euro Einkommensnachweis sowie der Erledigungsvermerk seit 6 Monaten eingetragen.

Schneller Kredit mit Schufa – Minikredit bei schlechter Bonität

Einer der schmerzhaftesten Einschnitte durch die negative Schufa ist für Betroffene der fehlende Dispo. Sobald die Hausbank von einem eingetragenen Negativmerkmal Kenntnis erhält, streicht sie den Dispo oder reduziert ihn sukzessiv. Am Ende wird aus dem Gehaltskonto immer ein Guthabenkonto. Damit geht die finanzielle Flexibilität verloren, die das moderne Leben fordert. Selbst kleine Schwankungen der Ausgaben fängt das Girokonto nicht mehr ab.

Einen Ausweg zu mehr Flexibilität zur Zahlung kleinerer Rechnungen schaffen die Geschäftsmodelle von Cashper, xpresscredit oder Vexcash. Vergeben wird kleiner Kredit mit Schufa – trotz negativem Schufa-Eintrag – sowie Kredit mit kleinem Einkommen. Subjektiv bietet Vexcash das umfangreichste Angebot aus diesem Spektrum. Neukunden dürften 100 Euro bis 500 Euro Minikredit mit 30 Tagen Laufzeit beantragen.

Einen Kredit mit Schufa – trotz deutlich erkennbarer Bonitätsschwäche – ermöglicht das Portal über ein optional buchbares Bonitätszertifikat. Schnelle Liquidität bietet die Wahloption – Kreditauszahlung in 30 Minuten. Möglich wären für Bestandskunden außerdem, bis zu 5000 Euro Kredit mit 6 Monaten Laufzeit.

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