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Ein Kredit zur Schuldentilgung ist, angesichts niedrigster Zinssätze für Umschuldungsdarlehen kein leeres Werbeversprechen.
Aber worauf kommt es an? Lohnt es sich grundsätzlich umzuschulden oder kann der Umschuldungskredit zum Risiko werden. Diese Fragen und weitere interessante Infos fasst der nachfolgende Ratgeber für Sie zusammen.
Kredit zur Schuldentilgung – richtig sparen, den Dispo umschulden
Kurzzeitkredite, der Dispo oder die Kreditkarte, verführen zum Konsum. Rote Zahlen auf dem Girokonto die kennt fast jeder Bundesbürger. So leicht und verführerisch, wie der Dispo die Überziehung erlaubt, fällt die Rückzahlung nicht. Aller Sparbemühungen zum Trotz will das Konto partout nicht wieder in die schwarzen Zahlen zurück. Nach einer Weile vergeblicher Bemühungen geben Kontoinhaber auf und akzeptieren ihr Schicksal oder schulden um.
Wie viel Geld ein Kredit zur Schuldentilgung in diesem Fall einsparen könnte, ist vielen Schuldnern nicht bewusst. Statistische Zahlen belegen, dass Menschen, die regelmäßig ihr Girokonto überziehen, etwa mit 3.000 Euro bei Ihrer Hausbank verschuldet sind. Der Dispo ist nicht billig. Bis zu 17,5 Prozent Dispozinsen in Deutschland hat die Stiftung Warentest gemessen. Würden die genannten Zahlen als Berechnungsgrundlage für einen Kleinkredit zur Schuldentilgung dienen, zeigt sich die volle Auswirkung.
Über den Kreditvergleich lassen sich 3.000 Euro in einen Ratenkredit mit 36 Monaten Laufzeit umschulden. Etwa 86 Euro kostet die monatliche Rate. Insgesamt berechnet die Bank – in drei Jahren – 92,08 Euro Finanzierungskosten. Zur besseren Anschaulichkeit einfach durch drei geteilt (ohne Zinseszinsrechnung) entspricht das einer Zinslast von 30,69 Euro im Jahr. Der Dispo in gleicher Höhe, bei 17,5 Prozent Dispozinsen, kostet 525 Euro jährlich. Bei 43,75 Euro monatlicher Finanzierungskosten würde es fast 6 Jahre (wieder ohne Zinseszinsrechnung) dauern, den Dispo mit 86 Euro abzutragen. Der Ratenkredit zur Dispoumschuldung verdient zu Recht den Titel Kredit zur Schuldentilgung.
Kreditzusammenfassung – neue Liquidität gewinnen und Zinsen sparen
Alle paar Jahre die alten Darlehensverpflichtungen zu hinterfragen, die Ablösesummen zu erfragen und umzuschulden, kann nur geraten werden. Die Effektivzinsen, bei der Kreditvergabe der alten Darlehen, basierten auf der damaligen Bonität. In der Gesamtsumme waren die Verbindlichkeiten höher, damit stieg das Kreditrisiko und gleichzeitig der Effektivzins. Ein Umschuldungsdarlehen zur Schuldentilgung fasst die Restschulden neu zusammen.
Unter dem Strich ist die neu zu finanzierende Summe deutlich geringer als die ursprünglichen Darlehenssummen. Das Kreditrisiko sinkt, die Bonität steigt und wirkt sich durch niedrigere Zinsangebote spürbar auf die Finanzierungskosten aus. Soll zusätzliche Liquidität durch den Kredit zur Schuldentilgung gewonnen werden, ist das ebenfalls möglich. Für den neuen Kredit stehen die Zeichen wieder ganz auf Anfang. Mit einer verlängerten Laufzeit verringert sich die monatliche Ratenlast, die Liquidität in der Haushaltskasse steigt.
Umschuldungskredit seriös planen und sparen
Trotzdem müssen kleine Raten und eine lange Laufzeit nicht automatisch nur Konsumwünsche befriedigen. Seriöse Kreditplanung berücksichtigt immer die laufenden Lebensrisiken. Eine Versicherung dafür lohnt sich unter dem Strich für Versicherungsnehmer eher selten. Von der RSV profitieren hauptsächlich die Bank und die Versicherungsgesellschaft.
Durch seriöse Planung kleiner Raten bleibt genügend Liquidität, um auch in schweren Zeiten sicher zahlungsfähig zu sein. Läuft alles glatt, erlauben Sondertilgungen unverbrauchtes Geld zur schnelleren Kreditrückzahlung einzusetzen. Für den Kredit zur Schuldentilgung ohne RSV empfehlen wir, ein Darlehen mit langer Laufzeit. Vorausgesetzt in den Kreditbedingungen ist das Recht zur kostenlosen unbegrenzten Sondertilgung festgeschrieben.
Wann lohnt es sich nicht, umzuschulden?
Bei bestehenden Ratenkrediten, die noch nicht lange laufen, sind die zuvor genannten Effekte nur sehr gering. In einem kurzen Zeitraum konnte nicht viel von der tatsächlichen Kreditsumme getilgt werden. Damit wirkt sich die Umschuldung praktisch nicht auf eine messbare Verbesserung der persönlichen Bonität oder des angebotenen Zinssatzes aus.
Keinen Kredit zur Schuldentilgung, sondern ein Darlehen zur Risikosteigerung nimmt auf, wer einen bestehenden, restschuldversicherten Ratenkredit umschuldet. Die Restschuldversicherung kostete etwa 20 Prozent der Kreditsumme in Form von Versicherungsbeiträgen.
Dieses Geld wäre verschwendet, denn die RSV wird nicht zurückgerechnet und kann nicht auf ein neues Darlehen übertragen werden.
Wer vergibt ein Darlehen zur Schuldentilgung – gute und normale Bonität
Bei durchschnittlich guter Bonität sind Umschuldungswünsche vor allem unter dem Vorzeichen der Zinseinsparung zu sehen. Ein einfacher Kreditvergleich regulärer Kreditangebote zeigt, wie viel Geld durch die aktuellen Niedrigzinsen tatsächlich einzusparen ist.
An bonitätsabhängigen Zinssätzen sollten sich allerdings nur Umschuldungswillige mit bester Bonität orientieren. Der volkstümlich als „Schaufensterzins“ bezeichnete niedrige Eingangszinssatz ist vornehmlich Beamten und anderen beim Staat beschäftigten Arbeitnehmern vorbehalten.
Für den Normalbürger sind vor allem Festzinsangebote zum bonitätsunabhängigen Effektivzins interessant. Individuelle Bonitätsunterschiede fallen, bei ausreichender Kreditwürdigkeit zur Darlehensvergabe, nicht ins Gewicht.
Kredit zur Schuldentilgung – schwierige Bonitätslage
Schwierig ist es eine Umschuldung mit schlechter Bonität mit einer Schuldentilgung der Zukunftsschulden durch Zinsersparnis in Einklang zu bringen. Nur wenige Kreditinstitute vergeben überhaupt einen Umschuldungskredit mit eingeschränkter Bonität.
Ob sich die Umschuldung dennoch rechnet, können nur der spitze Bleistift und der Taschenrechner nachweisen.
Die bessere Alternative für den Kredit zur Schuldentilgung bei schwacher Bonität bietet der Kredit von privat. Private Anleger befinden sich, dank der EZB-Null-Zins-Politik, in einer Zwangslage. Sie müssen ihr Kapital investieren, da es auf dem Sparbuch täglich Kaufkraft verliert. Ein Kredit zur Schuldentilgung von privat an privat könnte die Problemlösung für beide Seiten sein.