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Wissen Sie tatsächlich genau, wie teuer Ihr Dispo ist? Stiftung Warentest hat nachgefragt, wie viel Geld der Dispo in Deutschland wirklich kostet. Erschreckendes Ergebnis, bis zu 17,5 Prozent effektiven Jahreszins zahlen Kontoinhaber für den Überziehungskredit.
Unsere Bitte an Sie, schnell umzuschulden, einen zinsgünstigen Kredit für den Kontoausgleich zu beantragen, setzt ein Zeichen gegen teure Zinsforderungen. Bei unserer Recherche verlangte der Spitzenreiter beim Dispozins – übrigens eine Sparkasse – 16,88 Prozent Zinsen. (April 2016)
Kredit für den Kontoausgleich – 50 Prozent nutzen den Dispo
Vom Kredit zum Kontoausgleich sollte sich ein großer Teil der Bevölkerung angesprochen fühlen. Gemäß einer Studie führen nur etwa die Hälfte aller Haushalte ihr Girokonto konstant ohne Überziehung. Menschen, die Ihren Dispo regelmäßig nutzen, stehen laut Studie mit etwa 3.000 Euro bei ihrer Hausbank in den roten Zahlen. Wir haben die Dispozinsen der großen Kreditinstitute einmal „gemittelt“.
Der mittlere Zinssatz von etwa 14 Prozent Dispozins zeigt eindrucksvoll, wie viel Geld ein „Kontoüberzieher“ seiner Hausbank schenkt. „Schenken“, ja Sie haben richtig gelesen, denn Großbanken leihen sich Ihr Geld zu 0,0 Prozent von der EZB. Jeden Cent des Dispozinses, den der Kontoinhaber zahlt, wandert damit direkt in die Tasche seiner Hausbank. Eine Zinswende beim Dispo, ist nicht zu erkennen.
Als Rechenbeispiel gehen wir von 2.850 Euro durchschnittlicher Überziehung aus. Daran verdient das kontoführende Geldhaus, bei 14 Prozent Dispozins, etwa 399 Euro im Jahr. Zum Vergleich, am Kredit zum Kontoausgleich, mit 36 Monaten Laufzeit, müsste sich das finanzierende Kreditinstitut mit 29,19 Euro Zinsen begnügen. Mit nur einem Kreditvergleich, drei Mausklicks und fünf Minuten Zeitaufwand würden 369,81 Euro gespart.
Dispo zum Ratenkredit umschulden oder ansparen?
Verantwortungsbewusst denkende Menschen nehmen einen Ratenkredit nicht leichtfertig auf. Niemand mag das Gefühl am Schalter zu stehen und um Geld zu bitten. Jeden Monat pünktlich zurückzahlen schmälert die Haushaltskasse und schränkt natürlich die Liquidität ein. Trotzdem sind all diese Überlegungen beim Kredit zum Kontoausgleich leider fehl am Platz.
Zum Kontoausgleich wird kein neues Geld geliehen. Der Kredit besteht bereits, das Geld ist ausgegeben und muss zurückgezahlt werden, auch wenn die Hausbank nicht drängt. Damit stellt sich zur Entscheidung nicht die Frage, ob überhaupt Geld geliehen wird. Es ist nur noch eine Frage, wer den Kredit einräumt und wie viel Zinsen die Finanzierung den Verbraucher kostet.
Mit eisernem Sparen erreichen die Wenigsten den Kontoausgleich. Zu groß sind die Verlockungen der Kartenzahlung. Obendrein kostet die Ansparung mehr, als der Ratenkredit. Wieder ausgehend von 2.850 Euro Nettokredit und 36 Monaten Laufzeit müssten 96,27 Euro monatlich gespart werden. Insgesamt kostet eisernes Sparen 615,72 Euro Zinsen bis das Girokonto auf Null ist.
Zum Vergleich der Kredit zum Kontoausgleich als Ratenkredit wäre mit 81,60 Euro monatlich bezahlt. Zinsen wären insgesamt 87,58 Euro zu zahlen. Welche der beiden Varianten das wirkliche Sparmodell ist, muss nun nicht länger infrage stehen.
Schnelle Finanzierungsangebote – persönliche Bonität wirkt sich aus
Für die überwiegende Mehrheit darf trotz der Kontoüberziehung von einer guten oder „normal guten“ Bonität über den Score ausgegangen werden. Den Wunsch nach einem schnelle Kredit zur Dispoumschuldung erfüllt zinsgünstig ein guter kostenloser Kreditvergleich. Drei Mausklicks reichen, um den günstigsten Umschuldungskredit zu entdecken. Soll es schnell gehen, der Dispoausgleich 48 Stunden später erfolgt sein, wäre auf Videoident zu achten.
Videoident hält den Onlinekredit auf der Überholspur der Datenautobahn. Gesetzlich vorgeschrieben ist in Deutschland die Identitätsprüfung zur Kreditbeantragung. Bei Videoident wird das Verfahren online über Skype (Videotelefonie) durchgeführt. Damit kann der Antrag etwa 30 Minuten nach dem Onlineantrag rechtsverbindlich entschieden werden.
Nicht ganz so schnell erreicht der Kredit zum Kontoausgleich Bürger, deren Score dem Kreditgeber keine sichere Kreditvergabe bescheinigt. Möglich wäre es, den Darlehenswunsch über einen Bürgen oder eine Sachsicherheit zusätzlich zu sichern. Alternativ könnte ein etwas risikobereiterer gewerblicher Geldgeber angefragt werden. Dann wäre allerdings von Einzelfallprüfung über einzureichende Belege auszugehen.
Bei schlechtem Score dauert das Kreditverfahren etwas länger. Mit einem Zeitraum von etwa 5 Werktagen, nach Eingang der vollständigen Unterlagen, müssen die Meisten rechnen. Würde ein Auslandskredit ohne Schufa zum Kontoausgleich beantragt, dauert es sogar noch deutlich länger.
Kontoausgleich für schwierige Fälle – seriös finanzieren
Kreditnehmer mit schwacher Bonität sind auf ihren Dispo häufiger angewiesen, als Menschen bei denen die Finanzen immer „rund laufen“. Problematisch ist, häufig läuft gerade bei Kontoinhabern mit kleinem Einkommen der Dispo aus dem Ruder. Bis zu 20 Prozent kostet der Dispo über dem Dispo.
Statt schnellem Kredit zum Kontoausgleich erwartet viele Betroffene eine nicht immer risikolose Kreditsuche. Vermittler von Darlehen mit schlechter Bonität stehen nicht zufällig immer wieder im Kreuzfeuer der Medien. Unser Tipp zum seriösen und risikolosen Kredit zum Dispoausgleich lautet, das Kreditgesuch auf Smava zustellen.
Smava vereint seriöse Angebote für den Kredit zum Kontoausgleich von privat mit Offerten risikobereiter Banken. Medial aufgefallen ist Smava seit Bestehen des Portals immer nur positiv.