Kredit für 120 Monate

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Kredit für 120 Monate zu finanzieren eröffnet Spielräume zur Umschuldung und Neuinvestition. Lange Laufzeiten halten die Ratenzahlungen klein. Trotzdem ist es nicht ganz unproblematisch auf lange Sicht Konsumentendarlehen zu planen und zu erhalten.

Unser Kreditratgeber für Langzeitkredite holt Sie in der Planungsphase ab. Erklärt werden die verschiedenen Aspekte der Kreditvergabe, Stolperfallen und welche Finanzierungsmöglichkeiten sich für Ihren Langzeitkredit eröffnen.

Kredit für 120 Monate – keine leichte Entscheidung

Mit dem Kredit für 120 Monate tun sich Kreditnehmer und Kreditgeber gleichermaßen schwer. Sich für 10 Jahre aneinander zu binden, ist ein schwer zu kalkulierendes Risiko. Es geht bei der Finanzierung nicht um ein Immobiliendarlehen, bei dem der Wert der Sicherheit voraussichtlich kontinuierlich wächst. Sondern um die Finanzierung eines Konsumwunsches oder einer Umschuldung. Denkbare Sachsicherheiten, wie beispielsweise ein schönes neues Auto, verfallen innerhalb der 120 Monate Laufzeit zur Wertlosigkeit.

Aus Sicht des Kreditgebers kann nur die Einkommenssicherheit des Kreditnehmers die Rückführung des Darlehens sicherstellen. In der Vergangenheit waren überlange Laufzeiten für Darlehen daher in erster Linie Beamten und Angestellten des öffentlichen Dienstes vorbehalten. Das ist heute nicht mehr so. Der Kreditmarkt hat sich der Nachfrage angepasst. Langfristiger Konsumentenkredit wird gesucht und gefunden. Sollen beispielsweise 25.000 Euro mit dem Kredit für 120 Monate finanziert werden, zeigt der Kreditvergleich fünf Anbieter.

Bonitätsunabhängigen Festzins bei dieser langen Laufzeit bietet aber nur eine Bank an. Die SKG Bank würde allen zur Kreditvergabe qualifizierten Antragstellern 5,89 Prozent effektiven Jahreszins einräumen. Trotz des niedrigen Zinssatzes, vor drei Jahren hätte ein vergleichbares Darlehen etwa 7,5 Prozent gekostet, sollten Kreditnehmer nicht unüberlegt entscheiden. Der Blick auf die Finanzierungskosten insgesamt zeigt, wie teuer es ist, auch bei niedrigem Zins langfristig zu finanzieren. 7.910,91 Euro würde die Finanzierung von 25.000 Euro in unserem Beispiel kosten.

Vor- und Nachteile für Kreditnehmer – Konsumentenkredite über 120 Monate

Vorteil und Nachteil liegen bei langfristigen Finanzierungen eng beieinander. Kredit für 120 Monate Laufzeit zu finanzieren bedeutet große Kreditsummen in kleinen Raten abzuzahlen. Besonders interessant klingt das Modell für umschuldungswillige Kreditnehmer. Eine Zusammenlegung aller bestehenden Verbindlichkeiten würde „Ordnung“ in die Finanzen bringen, nur noch eine Kreditrate wäre zu bedienen.

Gleichzeitig könnte die langfristige Umschuldung für spürbar mehr Liquidität in der Haushaltskasse sorgen. Denn die üblichen Verbraucherdarlehen sind in deutlich kürzerer Zeit zurückzuzahlen. Die Rate für den Langzeitkredit ist damit immer deutlich kleiner, als die Summe der aktuell zu zahlenden Ratenzahlungen. Das Risiko ist nur, wie sieht die Einkommenssituation in ein paar Jahren aus. Kann dann die Rate noch sicher geleistet werden?

Alle wichtigen Fragen und Nachteile lassen sich unter „Lebensrisiko – Zukunft“ zusammenfassen. Denn in die Zukunft kann niemand schauen. Was ist bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit? Wären auch unter diesen Umständen 10 Jahre Zahlungsversprechen einzuhalten? Ist es sinnvoll sich gegen das Kreditrisiko durch eine Restschuldversicherung abzusichern? Oder ist es gerade der Kredit mit 120 Monaten Laufzeit, der die RSV überflüssig machen könnte.

Kredit auf 120 Monate abschließen – Kreditversicherung verzichtbar

Restschuldversicherungen können gegen allgemeine Lebensrisiken Versicherungsschutz bieten. Das, im Vergleich zu kurzen Laufzeiten hohe Risiko des Versicherungseintritts bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod verteuert die RSV für Langzeitkredite. Ist das Darlehen von der Ratenhöhe „auf Kante genäht“, gibt es trotzdem keinen vernünftigen Grund sich nicht zu versichern. Lieber deutlich mehr bezahlen, als bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit in den Schulden untergehen.

Verzichtbar wird die Risikoversicherung, wenn die 120 Monate Laufzeit bewusst gewählt wurden, um eine RSV zu vermeiden. Diese Option ergibt sich, wenn die Ratenhöhe „auf Kante genäht“ eine deutlich kürzere Laufzeit ermöglichen würde. Wichtig, damit das Sparmodell im Notfall funktioniert, ist die Ratenhöhe richtig zu berechnen. Sie muss so bemessen sein, dass die Zahlung auch bei Krankengeld oder ALG 1 sicher möglich bleibt. Trotzdem soll natürlich nicht die volle Laufzeit ausgeschöpft werden, um die Finanzierungskosten nicht in die Höhe zu treiben.

Die maximale Ratenbelastung dient als Berechnungsgrundlage des Dauerauftrages auf ein Sparbuch. Maximale Ratenbelastung minus tatsächlich gezahlte Ratenhöhe ergibt die Sparrate. Bei den meisten Kreditinstituten wird beim Kredit für 120 Monate Finanzierungszeitraum, das Recht zur kostenlosen Sonderzahlung in beliebiger Höhe eingeräumt. Von diesem Recht machen Sie ein oder zwei Mal im Jahr Gebrauch.

Geht alles gut, Sie als Kreditnehmer werden weder krank noch arbeitslos, ist das Darlehen deutlich schneller abgezahlt, als ursprünglich vereinbart. Verändert sich die Einkommenslage unerwünscht negativ, fällt die Sparrate einfach so lange aus. Durch die vereinbarte niedrige monatliche Zahlung kommen Sie trotzdem nicht in Zahlungsschwierigkeiten.

Kredit für 120 Monate – Rettungsanker Umschuldung

Ein Kredit für 120 Monate Finanzierungsdauer kann durch neue niedrigere Raten finanzielle Notlagen überbrücken. Bei, in diesem Fall wahrscheinlich schon schlechter Bonität, ist das Verfahren aber sehr heikel. Wir raten dazu, sich fachkundigen, kostenlosen und unabhängigen Rat einer gemeinnützigen Schuldnerberatungsstelle zu holen.

Ein Kredit für 120 Monate als Risikofinanzierung kann aktuell bis zu 10 Prozent Effektivzins kosten. „Nur“ für die Zinsen zu zahlen, ist nicht der Sinn eines Ratenkredites. Professionell und kostenlos begleitet ist es einfach sicherer, die anstehenden Entscheidungen zu treffen.

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