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„Eben schnell Kredit aufnehmen“ ist manchmal leichter gesagt als getan. Fragen begleiten den Kreditwunsch: Wo ist Kredit günstig, was kann ich tun, wenn kein Kredit gewährt wird?
Wir unterstützen Ihre Finanzierungswünsche mit Informationen und Angeboten aus dem Kreditvergleich. Unser Kreditratgeber erklärt, worauf Kreditgeber achten und wie Kredithürden zu umschiffen sind.
Kredit aufnehmen – Voraussetzungen
Kredit zu gewähren bedeutet vom lateinischen „credere oder creditum“ abgeleitet jemandem etwas auf „Treu und Glaube“ zu leihen. Einen Kredit aufnehmen können Schuldner (Kreditnehmer), wenn ihnen der Gläubiger (Kreditgeber) vertraut. Das Vertrauen in die Rückzahlungsfähigkeit und den Willen zur Rückzahlung fasst die computerisierte Welt als Zahlen- oder Ziffernwert zusammen.
Dieser Wert wird als Score bezeichnet. Der Score zeigt, wie hoch das Risiko eines Kreditausfalls ist. Zusammengefasst sind im Score alle Informationen über Vertragstreue in der Vergangenheit und Daten aus Vergleichsgruppen. Insgesamt sorgt das vergleichsweise moderne Bonitätsprüfverfahren für relativ sichere und vor allem schnelle Kreditvergaben.
Will jemand online oder bei seiner Hausbank einen Kredit aufnehmen, entscheidet mehrheitlich ein Computerprogramm in Echtzeit über die Kreditvergabe. Außerdem prüft der Computer, das ein ausreichend hoher pfändbarer Einkommensanteil vorhanden. Ob sich der Kreditnehmer seine Ratenzahlung tatsächlich leisten kann, entscheidet sich über die Haushaltsrechnung.
Günstige Darlehen aufnehmen – Kreditmodelle und Zinsen
Einige Kreditangebote zeichnen sich durch besondere Flexibilität aus. Beispiele wären der Dispo, die Kreditkarte oder andere Kurzzeitkredite. Jedes dieser Kreditbeispiele ist besonders einfach zu bewilligen, beim Dispo wird oft nicht einmal ein Antrag gestellt. Die Bank räumt den Disporahmen automatisch ein. Ist einmal nicht genug Geld auf dem Konto sorgt der Dispo automatisch für Liquidität.
Nachteilig bei dieser bequemen Form der Kreditaufnahme sind die hohen Zinsen. Kurzzeitkredite kosten oft bis zum 8-fachen eines Ratenkredites. Kredit aufnehmen, flexibel aber nicht so teuer wie der Dispo, wäre über einen Rahmenkredit möglich. Zinsen würden beim Rahmenkredit, genau wie beim Dispo, nur für abgerufene Gelder gezahlt. Der Kredit kann in beliebigen Summen abgerufen und zurückgezahlt werden.
Verfügbarkeit des Kredites:
Etwa 24 Stunden nach der Abrufung eines Teilbetrages oder der Gesamtsumme ist das Geld tatsächlich verfügbar.
Ratenkredit ist die Kreditoption mit den niedrigsten Zinsen, aber auch gleichzeitig sehr unflexibel. Bewilligter Kredit wird in einer Summe ausgezahlt. Per Videoident beantragt kann das Geld etwa 48 Stunden nach rechtsverbindlicher Antragstellung verfügbar sein. Nachteilig sind die festen Zahlungsverpflichtungen. Jeden Monat muss die Rate pünktlich überwiesen werden. Nur bei Ratenkrediten mit Zahlpausen ist etwas mehr Flexibilität möglich.
Wann kommt es zu Problemen für die Kreditbewilligung?
Kreditinstitute (gewerbliche Kreditgeber) dürfen europaweit nur noch „sicheren Kredit“ einräumen. Zeigt der Score ein Risiko, die Haushaltsrechnung geht nicht auf oder das Einkommen ist zu gering, kommt es zu Problemen. Kreditinstitute lehnen den Antrag ab oder verlangen zusätzliche Sicherheiten. Trotzdem muss der Wunschkredit nicht unbedingt durch einen Bürgen gesichert oder auf den Kredit verzichtet werden.
Kostenlose Kreditvergleiche zeigen aus gutem Grund auch Angebote, die etwas teurer sind. Über Risikozinsaufschläge kann es gut möglich sein, dass der Kredit wieder problemlos zu bewilligen ist. Kredit aufnehmen ist zwar über bonitätsabhängige Zinsen nicht ganz so preiswert, hält aber den bequemen Zugang zum Ratenkredit offen. Reicht ein Zinsaufschlag allein nicht zur Kreditsicherung, ist Risikokredit eine Alternative.
Bei Risikokredit, den etwa eine Handvoll gewerblicher Anbieter ermöglicht – oft als Kredit trotz Schufa beworben – wird der Einzelfall geprüft. Für die Bonitätsprüfung des Einzelfalls ist nicht der Score oder der Schufa-Auszug allentscheidendes Kriterium, sondern die eingereichten Belege. Kontoauszüge und andere Testate müssen nachweisen, dass der Score falsch liegt und die Kreditvergabe trotzdem sicher ist.
Kredit aufnehmen ohne Schufa wäre ein Sonderfall. Gewerbliche Kreditgeber aus Deutschland müssen mit der Schufa zusammenarbeiten. Ob sie einen Schufa-Auszug ziehen, das ist noch ihre Sache, aber bewilligten Ratenkredit müssen sie der Schufa melden. Ohne Schufa bedeutet, dass eine Auslandsbank mit der Zulassung zur Kreditvergabe an Deutsche, die Schufa ganz ausschließen darf.
Kreditvermittlung – immer riskant?
Kredit erhalten, auch in schwierigen Fällen, das verspricht die Werbung jedes Kreditvermittlers. Den großen Worten müssen aber leider keine Taten folgen, da kein Kreditvermittler selbst über die Kreditvergabe entscheidet. Er vermittelt nur Kredit und reicht selbst kein Geld aus. Riskant wäre Kreditvermittlung, wenn unseriöse Geschäftsmodelle angeboten werden.
Typische Beispiele sind die Kreditwerbung mit dem Ziel Versicherungen, Kreditkarten, Anlagen oder Sparmodelle zu verkaufen. Handfester Betrug darf unterstellt werden, wenn der Vermittler Vorkasse, beispielsweise Unterlagen per Nachnahme, verlangt. Trotz aller Warnungen in den Medien kann Kredit aufnehmen über Vermittler auch sehr seriös sein. Paradebeispiele wären die Kreditportale Smava und Auxmoney.
Beide Portale werden in den Medien für Seriosität bei der Vermittlung von privat an privat gelobt. Der DIW Berlin hat 2011 eine Studie über Smava durchgeführt. Das Institut lobt das Portal als seriöse moderne Alternative, wenn Bankkredit nicht problemlos bewilligt wird. Über Smava finden alle typischen Problemgruppen, wie beispielsweise Rentner, seriöse Kreditchancen.
Unsere Empfehlung:
Kredit aufnehmen bei Smava empfehlen wir nicht nur wegen des tadellosen Rufes. Smava vereint unter einem Dach Kreditangebote von privat und Bankkredit. Günstige Zinsen, wie der Bestzins beweist, sind trotz Problemen weiterhin möglich.