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Planen Sie eine größere Anschaffung oder möchten Sie Ihre Verbindlichkeiten zusammenfassen und bequem in kleinen Raten abzahlen? Denken und handeln Sie langfristig bei Ihrer Kreditplanung. Niedrige Leitzinsen und die finanzielle Sicherheit durch kleine Raten belohnen ihre Voraussicht.
Kredite mit langer Laufzeit sind nicht nur bei Immobilienfinanzierungen gefragt, sondern generell interessant, um größere Kreditvorhaben sicher zu finanzieren. Darlehen mit kleinen Raten lassen sich immer zurückzahlen. Das gilt selbst dann noch, wenn sich das Einkommen einmal verringert.
Kredite mit langer Laufzeit – seriöse Lösung für große Kreditsummen
Viele Dinge können sich Verbraucher nur leisten, weil ein Ratenkredit die einfache Bezahlung in kleinen Teilsummen erlaubt. Befeuert von der Null-Zins-Politik der EZB sind aktuelle Ratenkredite für solvente Verbraucher so günstig, wie noch nie. Neben kurzfristigen Konsumentendarlehen, dank nicht absehbarem Ende der zinspolitischen Maßnahmen, werden gleichzeitig Kredite mit langer Laufzeit immer günstiger.
Dem lange gehegten Konsumwunsch entgegenzusparen, lohnt sich nicht. Klassische Sparer nach dem Vorbild der „schwäbischen Hausfrau“ zählen zu den Verlierern. Zinsgewinne werfen Sparguthaben nicht mehr ab. Die vom Bürger wahrgenommene Inflation (ohne den Verfall der Rohstoffpreise einzurechnen) ist deutlich höher, als die offiziellen Zahlen. Das Geld „unter dem Kopfkissen“ wird jeden Tag weniger Wert.
Der allgemeine Zinsverfall bietet, neben Konsumchancen für besonders teure Konsumgüter, gleichzeitig eine Möglichkeit die Finanzen neu zu ordnen. Kredite mit langer Laufzeit erlauben es, bestehende Verbindlichkeiten zusammenzufassen, die Gesamtratenlast zu verringern und gleichzeitig die Finanzierungskosten zu senken.
Zinsorientiert langfristig finanzieren lohnt sich – rechnen Sie nach
Pro Kopf schultert jeder erwachsene Bundesbürger 21.212 Euro private Bankschulden. (Zahlen Statista 2016). Besonders beliebt sind bei den Deutschen der Dispokredit und die Finanzierung über Kreditkarten. Einer Studie aus 2013 zufolge nutzen 41 Prozent aller Bundesbürger ihren Dispo mehrfach im Jahr oder sogar dauerhaft. Pro Kopf umgerechnet überzieht jeder Disponutzer sein Konto dauerhaft mit durchschnittlich 6.017 Euro. (Quelle: Bundesbank).
Damit zahlt der durchschnittliche Bürger für fast ein Drittel seiner gesamten Verbindlichkeiten extrem hohe Zinsen. Angesichts der insgesamt hohen Summe scheidet eine schnelle Rückzahlung der privaten Verbindlichkeiten bei Durchschnittsverdienern aus. Würde sich jeder Schuldner für Kredite mit langer Laufzeit, zu den aktuell sehr günstigen Zinssätzen entscheiden, fällt die Zinsbelastung deutlich.
Durchschnittlich nur 1.0 Prozent Zinsbelastung einzusparen (beim Dispo deutlich mehr), reduziert die Finanzierungskosten um 212 Euro – pro Kopf. Als Familie 424 Euro mehr in der Haushaltskasse vorzufinden, das spürt jeder. Gleichzeitig stöhnen Kreditnehmer häufig wegen der hohen monatlichen Ratenlast. Dabei hätten sie es selbst in der Hand, mit einer langfristigen Umschuldung die Ratenhöhe anzupassen.
Ratenkredite mit langer Laufzeit – worauf sollten Sie achten?
Niemand zahlt gern für lange Zeit an einem Kredit ab. Trotzdem schaffen Darlehen mit langer Laufzeit die Möglichkeit sicher zurückzuzahlen, ohne jeden Cent drei Mal umzudrehen. Beachten sollten Kreditnehmer bei der Festlegung der geplanten Laufzeit, möglichst nicht länger als 72 Monate zu finanzieren. Der Zinssprung zu längeren Laufzeiten ist erheblich. Welche Laufzeit, Zinsen und Kreditanbieter sich für den eigenen regulären Finanzierungswunsch anbieten, zeigen gute Online-Kreditrechner mit wenigen Mausklicks.
Trotzdem sollte die Ratenhöhe so kalkuliert sein, dass das verbleibende Haushaltsbudget nie „auf Kante genäht ist“. Niemand kann in die Zukunft sehen. Der häufigste Grund für Verarmung sind unplanbare Ereignisse. Raten müssen auch dann noch tragbar sein, wenn eine vorübergehende Arbeitslosigkeit oder Krankheit das Einkommen drastisch schmälert. Sich gegen „Unvorhersehbares“ mittels Restschuldversicherung (RSV) abzusichern, wäre ein teures Vergnügen. Gefallen ist das Zinsniveau, aber nicht die Beiträge für Kreditversicherungen.
Ein weiterer wichtiger Eckpunkt betrifft die Kreditkonditionen für Ratenkredite mit langer Laufzeit. Grundsätzlich sollten die Kreditbedingungen das Recht der Sondertilgung einräumen. Nur niedrige Raten zu zahlen, mehr Geld in der Haushaltskasse zu behalten bedeutet nicht, das Geld zwanghaft für Konsumwünsche auszugeben. In guten Zeiten ist es ratsam, den zusätzlichen finanziellen Spielraum wenigstens teilweise anzusparen. Ein oder zwei Mal im Jahr, sobald eine schöne Sonderzahlung beisammen ist, wird zusätzlich getilgt.
Kredite mit langer Laufzeit – trotz schwieriger Bonitätslage
Darlehnswünsche mit langer Laufzeit entstehen vor allem dann, wenn mangelnde Bonität den finanziellen Spielraum spürbar einschränkt. Laufende Raten werden zur erdrückenden Belastung. Im Haushaltsbudget ist kaum noch Spielraum, eine Autoreparatur durchzuführen oder Gegenstände des täglichen Gebrauchs bedarfsgerecht zu ersetzen. Nicht zu handeln, das Problem auszusitzen, klappt leider nur sehr selten. Der erste Schritt zu neuer Liquidität ist immer mit etwas Zeitaufwand und Bürokratie verbunden. Wichtig ist es unnötige Verpflichtungen – vorrangig Versicherungen und Mitgliedschaften – zu kündigen.
In Verbindung mit einer vollständigen Aufstellung der abzulösenden Darlehenssummen aus bestehenden Kreditverpflichtungen geht es auf Kreditsuche. Bei hohen Vorlasten und wenig Haushaltsüberschuss kommen reguläre Kreditangebote nur selten infrage. Kredite mit langer Laufzeit, unter schwierigen Bonitätsvorzeichen, bieten Spezialbanken. Den Zugang zu passenden Darlehensangeboten, mit denen kaum ein Risikofinanzierer offen wirbt, finden Interessenten über Kreditvermittler.
Eine andere Alternative für problematische Kredite mit langer Laufzeit, ohne einen Vermittler zu beauftragen, wären Portale wie Smava oder Auxmoney. Über die Portale finden Kreditnehmer einen seriösen Zugang zu Darlehensangeboten privater Investoren. Über Auxmoney könnte eine Finanzierung mit bis zu 60 Monaten Laufzeit möglich sein. Bei Smava dürfen bewilligte Kredite mit langer Laufzeit sogar in 84 Monaten zurückgezahlt werden.