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An Ihrem überzogenen Girokonto verdient sich die Hausbank buchstäblich eine goldene Nase. Der Kredit zum Kontoausgleich macht Schluss damit.
Lesen Sie in unserem Kreditratgeber, welches Sparpotenzial sich durch eine Umschuldung auf einen maßgeschneiderten Ratenkredit ergibt. Ist es mit der persönlichen Bonität aktuell schwierig erfahren Sie, worauf es ankommt und welche Kreditoptionen sich zum Kontoausgleich eröffnen.
Kredit zum Kontoausgleich – der Dispofalle entkommen
Beim Kredit zum Kontoausgleich sind sich alle Experten einig. Je schneller der Dispo in einen Ratenkredit umgeschuldet wird, umso schneller wirkt sich die Zinsentlastung aus. – Denn gemein an der Dispofalle ist, wer einmal gefangen wurde, schafft es durch reines Sparen nur selten wieder heraus. Übersichtsverlust durch Kartenzahlungen und hohe Dispozinsen sorgen gemeinsam dafür, dass der Kontostand nahezu unverändert bleibt.
Laut Statistik schiebt jeder, der sein Konto regelmäßig überzieht, etwa 3.000 Euro Kontokorrentschulden vor sich her. Eine Mahnung von ihrer Hausbank müssen „notorische“ Kontoüberzieher nur selten befürchten. Am Dispo verdient die Hausbank bis zu 16 Prozent Zinsen im Jahr. Die Verzinsung eines Ratenkredites wirkt im Vergleich dazu geradezu mikroskopisch klein. 3.000 Euro über einen Kleinkredit finanziert kosten aktuell nur 1.99 Prozent effektiven Jahreszins.
Für den schnellsten und zugleich zinsgünstigen Kredit zum Kontoausgleich bietet sich der Ratenkredit über den Kreditvergleich an. Drei einfache Mausklicks führen zum zinsgünstigsten Angebot. Bei normaler Bonität sind es die bonitätsunabhängigen Zinsangebote, die Kreditinteressenten gezielt auswählen sollten. Den ausgepreisten Zinssatz erhält bei diesen Angeboten jeder, dessen Bonität die Kreditvergabe ausreicht.
Kreditvergleich – so viel sparen Sie beim Kontoausgleich
Realistische Zahlen zeigen deutlicher als Prozentangaben, wie groß das Sparvolumen beim Dispo ist. Steht das Konto beispielsweise mit 3.500 Euro in den roten Zahlen, berechnet die Hausbank 507,50 Euro Finanzierungskosten im Jahr. (Gemittelter Dispozins 14,5 Prozent). Der Zins belastet die Haushaltskasse monatlich mit 42,29 Euro, ohne nur einen Cent der Schuld abzutragen. Soll der Dispo in 36 Monaten durch „Sparen“ zurückgezahlt sein, muss die Haushaltskasse monatlich 118,97 Euro aufbringen.
Werden 3.500 Euro Nettokredit mit 36 Monaten Laufzeit in den Kreditvergleichsrechner eingegeben, sind die Zahlen erfreulicher. Zum bonitätsunabhängigen Zins von 2,69 Prozent effektiv bietet die Santander Consumer Bank das Darlehen an. Insgesamt kostet die Finanzierung 145,24 Euro oder 48,41 Euro im Jahr und damit etwa so viel, wie der Dispo im Monat. Die Ratenhöhe weist der Kreditrechner mit 101,26 Euro monatlich aus.
Durch den Kredit zum Kontoausgleich spart der Kontoinhaber in diesem Rechenbeispiel mit realen Zahlen 459,09 Euro Zinsen im ersten Jahr. Fast die Hälfte der monatlichen Zahlung für den Ratenkredit wird allein durch die Zinsersparnis ausgeglichen. Trotzdem ist nach 3 Jahren der Kredit abgezahlt. Er wird nicht, wie der Dispo, Jahr um Jahr mitgetragen.
Kredit zum Dispoausgleich – Bankkredit mit schwacher Bonität
Bei schwacher Bonität gewährt die Hausbank häufig noch einen Dispo, aber einen Ratenkredit zum Dispoausgleich möchte sie nicht bewilligen. Der Grund dafür sind nicht die hohen Zinseinnahmen, sondern die üblichen Bedingungen für regulären Ratenkredit. Dem Sachbearbeiter sind die Hände gebunden, wenn der Score eine sichere Ratenkreditvergabe nicht bestätigen kann. Beim Dispo hatte er mehr Entscheidungsspielraum.
Möglich wäre der Kredit zum Kontoausgleich eines Kreditinstitutes, das nicht ausschließlich nach Score und Schufa entscheidet. Basis der Kreditentscheidung eines „Risikoanbieters“ ist die manuelle Kreditprüfung. Im Gegensatz zum Score oder zur Schufa fällt die Entscheidung auf der Grundlage aktueller und nicht der rückblickenden Daten. Etwa eine Handvoll „risikobereite“ Banken bieten diese Kreditform heute noch in Deutschland an.
Mit dem Kredit trotz Schufa oder einem Kredit trotz schwächerer Bonität werben die Anbieter nur selten. Vor dem Hintergrund des aufwendigen Verfahrens lassen sie sich mehrheitlich „vorselektierte“ Anträge zuarbeiten. Kreditvermittler übernehmen die Vorprüfung und ersparen der internen Kreditabteilung viel Arbeit. Ein Beispiel für ein Kreditinstitut dass den Kredit zum Kontoausgleich sogar trotz Schufa vergeben könnte, wäre die von Essen Bank.
Kontoausgleich ohne die Bank – private Investoren ansprechen
Bei schwacher Bonität sind Banken nur in eng begrenztem Umfang bereit, ein Kreditrisiko einzugehen. Im Zuge der Bankenkrise, aus der die Eurokrise entstand, wurden die Vorgaben zur Kreditvergabe immer weiter verschärft. Um selbst hohe Kosten zu vermeiden, wird der Bankkredit nur noch eingeräumt, wenn die Kreditvergabe nach professionellem Ermessen sicher ist.
Eine Alternative, die die menschliche Komponente nicht ganz ausblendet, ist der Kredit zum Kontoausgleich von privat. Private Anleger werden von den gesetzlichen Vorgaben zur sicheren Kreditvergabe nicht erfasst. Sie gelten als „nicht systemrelevant“. Wichtig für die Chance auf einen Kredit von privat ist, eine große Zahl Investoren in einem seriösen Umfeld anzusprechen.
Die seriöse Infrastruktur und eine große Zahl Investoren bieten Smava und Auxmoney für das Kreditgesuch an private Geldgeber. Wir raten zum Kreditgesuch über Smava. Das Portal bietet den Zugang zu privaten Investoren und risikobereiten Banken. Finanzieren könnte den Kredit zum Kontoausgleich trotz Bonitätsschwäche, mit nur einem Antrag über Smava, entweder eine Bank oder private Anleger.