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Möchten Sie bestehenden Kredit umschulden, Zinsen sparen oder zusätzliche Liquidität für die Haushaltskasse schaffen? Grundsätzlich kann eine gut durchgeführte Umschuldung Ziele der Entschuldung durch Zinserleichterungen bis hin zum Neustart der Finanzen ermöglichen.
Wir möchten mit Informationen und Angeboten dazu beitragen, dass Sie Ihre gesteckten Ziele erreichen. Passend zur persönlichen Bonität erfahren Sie, worauf es zur Umschuldung ankommt, welche Hürden lauern und wie sie zu meistern sind.
Kredit umschulden – was lohnt sich immer?
Menschen, die bestehenden Kredit umschulden, erhoffen sich Vorteile durch die Refinanzierung. Oft ist bei Umschuldung von Entschuldung die Rede. Bei der Entschuldung schenkt dem Kreditnehmer niemand Geld, sondern die Entschuldung bezieht sich auf niedrigere Finanzierungskosten für zukünftige Zinszahlungen. In den seltensten Fällen erfüllt sich der Wunsch nach Entschuldung durch die Umschuldung bestehender Ratenkredite.
Praktisch immer lohnt sich die Umschuldung teurer Kurzzeitdarlehen. In erster Linie wären die Dispo-Umschuldung und die Umschuldung von Verbindlichkeiten auf der Kreditkarte für Entschuldungsbestrebungen geeignet. Statistisch hat jeder, der seinen Dispo regelmäßig nutzt, etwa 3.000 Euro permanente Schulden auf dem Girokonto. Er zahlt dafür, natürlich abhängig vom Anbieter, etwa 12,0 bis 14,5 Prozent effektiven Jahreszins.
Würden Schulden auf der Kreditkarte hinzugerechnet liegt der durchschnittliche Zinssatz eher noch höher. Bei 13,5 Prozent gerechnet zahlt der Durchschnittsbürger 405 Euro Dispozinsen jährlich. Würden 3.000 Euro als Ratenkredit auf 12 Monate finanziert, kostet Kredit umschulden nur noch 1,79 Prozent effektiven Jahreszins. – In Euro ausgedrückt 28,93 Euro Zinskosten. Dieses kleine Rechenbeispiel zeigt, warum sich Umschuldung zur Entschuldung beim Kurzzeitkredit immer lohnt.
Ratenkredite umschulden – worauf ist zu achten?
Das Zinsniveau der Leitzinsen ist nicht erst seit Kurzem auf rekordverdächtigen Tiefstständen. Ob nun bei 0,5 Prozent Leitzins finanziert wurde oder heute bei 0,0 Prozent, wirkt sich auf den Konsumentenkredit kaum aus. Gezahlte Zinssätze basieren auf dem rechnerischen Kreditrisiko. Hat sich die persönliche Bonität seit Kreditabschluss nicht radikal verändert, beispielsweise ein negativer Schufa-Eintrag wurde gelöscht, laufen Entschuldungshoffnungen ins Leere.
Kredit umschulden in diesem Fall kann aber sinnvoll sein, um die Haushaltskasse von hohen monatlichen Ratenzahlungen zu entlasten. Durch Realisierung der bereits geleisteten Ratenzahlungen und Anpassung der Laufzeit sinkt die monatliche Belastung durch den Schuldendienst. Mit dieser Zielsetzung ist anzuraten, die Altverträge noch einmal genauer zu studieren, bevor es zur Kreditablösung kommt.
Kredit vorzeitig zu tilgen, ist gesetzlich jederzeit erlaubt. Trotzdem werden nicht automatisch alle unverbrauchten, in der Restschuld enthaltenen Kosten, rückabgewickelt. Ein typisches Beispiel für eine misslungene Umschuldung wäre es, versicherten Ratenkredit umzuschulden. Für die Restschuldversicherung wurden etwa 10 Prozent der Kreditsumme als Versicherungsbeiträge bezahlt. Üblicherweise wurden sie gleich mitfinanziert.
Diese Beiträge gehen auf jeden Fall ersatzlos verloren, wenn das versicherte Darlehen vorzeitig ausgeglichen würde. Übertragbar auf den neuen Umschuldungskredit wäre der Versicherungsschutz ebenfalls nicht. Kredit umzuschulden in Höhe von 5.000 Euro Restschulden kostet auf diese Weise etwa 500 Euro pro Kreditnehmer. Paare, die oft Kredit gemeinsam beantragen, verlieren damit 1.000 Euro bereits gezahltes Geld.
Umschuldung trotz Schufa – schwieriges Terrain
Die Werbung stellt Kredit umschulden trotz Schufa leider oft in schillernden Farben dar. Fakt ist, trotz Schufa sind reale Kreditangebote auf eine gute Handvoll Spezialanbieter beschränkt. Gewährt wird Kredit trotz Schufa mit relativ hohen Risikozinsaufschlägen. Der Umschuldungskredit trotz Schufa wird zwar nur vergeben, wenn die Einzelfallprüfung Kreditsicherheit nachweist. Trotzdem kann die Zinslast schnell das mehrfache Niveau eines vergleichbaren regulären Kredites erreichen.
Dazu ein kann der eben genannte Kleinkredit mit 1,79 Prozent wieder als grober Vergleichsmaßstab dienen. Ohne Schufa kostet ein vergleichbarer Kleinkredit aktuell 11,12 Prozent effektiven Jahreszins. – Er würde die 6,25 fachen Finanzierungskosten verursachen. Unsere Empfehlung für eine größere Umschuldung trotz Schufa lautet, seriöse Hilfe bei einem gemeinnützigen Schuldnerberater zu suchen.
Seine Dienstleistung, die Umschuldung neutral durchzurechnen, kostet nichts. Die Beratungsqualität hingegen ist bei gemeinnützig arbeitenden Schuldnerberatern üblicherweise sehr hoch. Abraten möchten wir dringend von ähnlich klingenden Angeboten über Vermittler. Selbst wenn die Beratung kostenlos erfolgt, (Vorsicht bei Hausbesuchen), verdient der Berater nur, wenn er Kredit vermittelt. Neutrale, ergebnisoffene Beratung schließt sich damit faktisch aus.
Kredit umschulden – passende Angebote zur Bonität
Regulärer Umschuldungskredit einer Bank oder Sparkasse ist nur eine Option, ein zinsgünstiges Umschuldungsdarlehen zu erhalten. Bei guter oder sehr guter Bonität führen kostenlose Kreditvergleiche zielgerichtet zum zinsgünstigen regulären Umschuldungskredit. Trotzdem stehen nicht alle Umschuldungswünsche unter guten Bonitätsvorzeichen. Bei drückenden Schulden, kleinem Einkommen oder unsicherer beruflicher Zukunft wird die Kreditsuche schwieriger.
Erscheint Bankkredit zu teuer, könnte Kredit umschulden über private Geldgeber die Finanzierungskosten senken. Beste Referenzen für seriöse Vermittlung von Kredit privater Geldgeber besitzen die Portale Smava und Auxmoney. Beide Portale gelten als Marktführer für private Kreditvermittlung und arbeiten seit Jahren skandalfrei.
Kredit umschulden bei Schwierigkeiten mit teurem Bankkredit, dafür empfehlen wir, das Kreditgesuch über Smava zu stellen. Neben privaten Geldgeber engagieren sich ebenso Banken über das Portal. So haben Sie die Wahl, wer Ihren Umschuldungskredit finanzieren darf.