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Die Suche nach einem Kredit mit langer Laufzeit klingt für viele Menschen verheißungsvoll. Gewünscht wird die Umschuldung zum aktuellen Niedrigzins. Andere versprechen sich, einen großen Wunsch mit kleinen Raten zu verwirklichen.
Kreditangebote mit langer Laufzeit stammen aus dem Bankensektor und der Versicherungsbranche. Unser Ratgeber zur Langzeitfinanzierung klärt über Vorteile und Risiken auf.
Kredit mit langer Laufzeit – warum langfristig finanzieren?
Große Summen in kleinen Raten abzuzahlen ist der Hintergrund, vor dem ein Kredit mit langer Laufzeit abgeschlossen wird. Auslösende Faktoren können Lebensträume sein – beispielsweise das Haus soll saniert werden. Bei anderen sind es drückende Schulden, die den Ausschlag zur Kreditentscheidung geben. Altlasten zusammengelegt und langfristig umgeschuldet, können Liquiditätsgewinn bedeuten.
Banken bieten dafür Ratenkredite mit bis zu 120 Monaten Laufzeit. Versicherungen finanzieren Darlehen auf einen Zeitraum von 10 Jahren, 15 Jahren oder sogar mit bis zu 20 Jahren Laufzeit. Mit ihrer Null-Zins-Politik fordert die EZB geradezu alle Haushalte zur Kreditaufnahme auf. Die „Dummen“ sind die Sparer, die sich heute nichts gönnen und im Alter trotzdem nicht vom Ersparten leben können.
Grundsätzlich ist nichts falsch daran, zukunftsbeständige Werte über einen Kredit mit langer Laufzeit zu schaffen oder Liquidität zurück zu gewinnen. Aber nicht jeder Kreditinteressent ist gut beraten, mit sehr Laufzeit zu finanzieren. Außerdem ist nicht jedes langfristige Finanzierungsangebot gleichermaßen allen Berufsgruppen zugängig. Extrem langfristig finanzieren Konsumwünsche und Umschuldungen – ohne Immobilsicherung – Beamte.
Langzeitfinanzierung über 180 oder 240 Monate – Beamtenkredit
Der Beamtenkredit einer Versicherung galt lange als die perfekte Lösung, um die gute Bonität eines Lebzeitbeamten zinsreduzierend einzusetzen. Für den Bau- oder die Sanierung des Eigenheims, aber ebenso zur Umschuldung bieten Versicherungsgesellschaften Kreditlaufzeiten bis zu 240 Monaten an. Immer steht der Kredit in Verbindung mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung.
Von je her waren die ausgewiesenen Effektivzinsen beim Kredit über 180 Monate oder 240 Monate erkennbar höher. Aber der Effektivzins sprach nicht das letzte Wort über die tatsächlichen Finanzierungskosten. Immer konnten sicher Überschussanteile einberechnet werden, die am Ende der Laufzeit der endzeitfälligen Darlehen ausgeschüttet wurde. Dadurch war der Versicherungskredit unter dem Strich extrem preiswert.
Leider ist eine Folge der EZB-Null-Zinsen, dass Lebensversicherungen heute nicht einmal mehr imstande sind, die Garantiezinsen zu erwirtschaften. Durch Gesetzesänderungen, quasi „legalisierten Vertragsbruch“, fallen Zinsgewinne zur Reduzierung der Finanzierungskosten heute praktisch aus. Kredit mit langer Laufzeit einer Versicherungsgesellschaft ist damit im Zinsvergleich kaum mehr marktgerecht.
Lange Laufzeit – Kredit über Immobilie gesichert
Extrem lange Laufzeiten und minimale Zinsen bieten aktuelle Kreditangebote gezielt Menschen, die bleibende Werte schaffen. Echte Profiteure der niedrigen Leitzinsen sind beim Kredit mit langer Laufzeit Immobilienbesitzer, die sanieren oder umbauen. Abgeschlossen werden kann ein Kredit zur energieeffizienten Sanierung oder altersgerechtes Wohnen mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren.
Für die ersten 120 Monate (10 Jahre) ist der effektive Jahreszins sogar gebunden. Nur 0,75 Prozent Effektivzins kostet die Finanzierung. Noch nicht berücksichtigt bei der Bewertung der gesamten Finanzierungskosten sind die Tilgungszuschüsse des Staates. Bis zu 27.500 Euro gibt Vater Staat, bei einer Finanzierung von 100.000 Euro, dazu. Unter dem Strich kostet der Kredit nicht nur nichts, sondern in Form der Sachwertsteigerung, bleibt sogar Geld übrig.
Lange Laufzeit Konsumentenkredit – belohnt die Bank
Beim Kredit mit langer Laufzeit zum Konsum oder Umschuldung blicken Kreditinteressenten vorzugsweise auf die Ratenhöhe. Wird der Rückzahlungszeitraum möglichst lange ausgedehnt, sinkt die monatliche Ratenbelastung. Anfänglich fällt die Rate rapide. Würden beispielsweise 20.000 Euro mit der utopisch kurzen Laufzeit von 12 Monaten finanziert, lautet die Monatsrate etwa 1.700 Euro.
Die Finanzierungskosten lägen bei etwa 420 Euro. Eine Verlängerung der Laufzeit um ein Jahr auf 24 Monate reduziert die Ratenhöhe auf etwa die Hälfte. Es wären nur noch 865 Euro Monatsrate zu zahlen. Die Finanzierungskosten steigen gleichzeitig auf etwa 810 Euro. Damit entsprechen 12 Monate Verlängerung der Halbierung der Rate und etwa der Verdopplung der Finanzierungskosten.
Die gleiche Summe auf 84 Monate finanziert führt zu einer Ratenhöhe von etwa 275 Euro und Finanzierungskosten von 3.050 Euro. Würde der Kredit mit langer Laufzeit um 12 Monate verlängert lautet die monatliche Rate etwa 275 Euro. Die monatliche Belastung reduziert sich nur um knapp 15 Euro auf 260 Euro. Dafür steigen die Finanzierungskosten auf 4.990 Euro an. Für 15 Euro monatliche Entlastung müssten 940 Euro mehr bezahlt werden.
Zahlenbeispiel SKG Bank bonitätsunabhängiger Zins. 84 Monate für 4,20 Prozent und 96 Monate Laufzeit 5,89 Prozent effektiv.
Fazit – Kredite mit langer Laufzeit:
Für Immobiliensanierer gibt es keinen Grund, es mit der Rückzahlung zu übereilen. Ein Kredit mit langer Laufzeit hält die Raten klein. Der angebotene Zinssatz von 0,75 Prozent effektiven Jahreszins drückt die Finanzierungskosten in den Rahmen des Inflationsausgleiches. Zusätzlich belohnt Vater Staat die Schaffung und Erhaltung langfristiger Werte durch großzügige Tilgungszuschüsse.
Das Beispiel Konsumentendarlehen zeigt, Kredit mit langer Laufzeit kann tatsächlich die monatliche Ratenbelastung drastisch senken. Aber überzogen lange Laufzeiten verteuern die Finanzierung so, dass der monatliche Spareffekt nahezu verschwindet. Wer am Ende nicht nur Zinsen mit seiner Rate bezahlen möchte, sondern tilgen, finanziert Verbraucherkredit nicht extrem langfristig.