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Sie sind Polizist, damit Beamter auf Lebenszeit und möchten zinsgünstig finanzieren? Suchen Sie gezielt nach Anbietern mit B-Tarif oder dem Beamtenkredit?
Kredit für Polizeibeamte der Gegenwart ist nicht automatisch besonders zinsgünstig, nur weil bestimmte Angebote sich in der Vergangenheit lohnten. Mit dem kleinen Kreditratgeber für Polizisten stellen wir Ihnen mit Beispielen die Einzelheiten vor.
Kredit für Polizeibeamte – klassische Modelle vergleichen
Jahrelang stand die Entscheidung beim Kredit für Polizeibeamte von vornherein fest. Beantragt wurde ein Darlehen nach B-Tarif von der Hausbank oder einem spezialisierten Online-Anbieter. Langfristige Darlehen mit niedrigen Finanzierungskosten stammten von Versicherungsgesellschaften. Eine vermögensbildende Lebensversicherung sicherte das Darlehen. Überschussgewinnanteile relativierten die schon immer etwas höheren Zinsen.
Beamte die heute besonders günstig finanzieren möchten, sollten sich nicht nur bei klassischen Darlehnsangeboten informieren. Policendarlehen beispielsweise bieten Versicherungsgesellschaften noch immer gern an. Problematisch ist nur der Blick auf die realen Kosten unter dem Strich. Gewinnüberschüsse erzielen die Gesellschaften mangels seriös verzinster Anlagemöglichkeiten nicht oder nur kaum noch.
Sogar der Garantiezins alter Verträge musste vom Gesetzgeber außer Kraft gesetzt werden. Lebensversicherer konnten sich nicht einmal mehr den minimal versprochenen Zinsgewinn leisten. Insgesamt ist das Finanzprodukt gerade für Menschen mit guter Bonität, wovon beim Kredit für Polizeibeamte auszugehen ist, nahezu uninteressant. Lange Laufzeit hin oder her, unter dem Strich sparen Beamte heute meist mehr, wenn sie allgemein zugängliche Darlehn vergleichen.
Kreditvergleich – gute Bonität zahlt sich immer aus
Ausgangspunkt eines Kreditvergleiches sollten, damit der Unterschied richtig deutlich wird, die Spezialangebote für Beamte sein. Ein Spezialanbieter, der seine Spezialisierung schon im Namen trägt, ist die Allgemeine Beamten Bank (ABB). FlexoPlus-Ratenkredit nennt die Bank Ihr Darlehensangebot. Mit 10.000 Euro Kreditsumme, 60 Monate Laufzeit, nehmen wir Vergleich eine besonders typische die Summe und Laufzeit. Viele Kreditvergleiche haben sie sogar voreingestellt.
Insgesamt kostet der Ratenkredit 1.542,20 Euro Finanzierungskosten. Das entspricht einem effektiven Jahreszins von 5,95 Prozent. In einen guten Kreditvergleich allgemein zugänglicher Darlehnsangebote geben wir die gleichen Vorgaben ein. Wir suchen 10.000 Euro Kredit mit 60 Monaten Laufzeit. Den Beamtenbonus durch ausgezeichnete Bonität blenden wir obendrein aus. Zum bonitätsunabhängigen Zinssatz von 3,89 Prozent effektiv wäre die DKB bereit, das Darlehen einzuräumen. (Stand April 2016).
Über den für jeden offenen Anbieter, zum bonitätsunabhängigen Zinssatz für „jedermann“, kostet das Darlehen insgesamt 1.001,87 Finanzierungskosten. Damit 540,33 Euro weniger als beim Spezialanbieter. Machen wir jetzt ernst und spielen die gute Bonität voll aus, wird es noch günstiger. Ausgehend vom möglichen bonitätsabhängigen Bestzins bietet barclaycard das Darlehen zu 2,25 Prozent Effektivzins. In diesem Fall belaufen sich die gesamten Finanzierungskosten des Ratenkredites auf 576,38 Euro. Im Vergleich zum Spezialanbieter eine Zinseinsparung von 965,82 Euro.
Ergebnis Kreditvergleich im Beispiel:
Gute Bonität zahlt sich beim Kredit für Polizeibeamte besonders deutlich aus, wenn alle Kreditanbieter in den Vergleich einbezogen werden. Mit drei Eingaben zwischen 500 Euro und 1.000 Zinsen zu sparen, lohnt sich garantiert für jede Besoldungsgruppe.
Tipp:
Die für das Beispiel ausgesuchte ABB ist kein „Ausreißer“ für besonders teuren Kredit. Das Zinsniveau anderer Spezialanbieter war bei unserer Beispielsuche sogar noch höher.
Bankkredit – worauf kommt es für günstige Zinsen an?
Kredit für Polizeibeamte kann deshalb von Online-Kreditbanken so günstig angeboten werden, weil die gute Bonität des Dienstherrn sich auswirkt. Vater Staat zahlt seinen Beamten die Besoldung immer pünktlich. Die Bezahlung ist, im Vergleich zu vielen Berufen, sogar recht gut. Je nach Laufbahn, Rang und Dienstalter übersteigt das Einkommen vergleichbare Berufe deutlich. Arbeitslos kann ein Polizist als Lebzeitbeamter ebenfalls nicht werden.
Das Risiko, dem die Beamten bei der täglichen Arbeit zweifellos ausgesetzt sind, federt der Staat als Arbeitgeber angemessen ab. Dienstunfähige Beamte müssen, wieder im direkten Vergleich zu anderen Arbeitnehmern, nicht am Hungertuch nagen. Die Pension dürfte gern etwas höher sein. Aber im Vergleich zu 300 Euro – 600 Euro für Erwerbsminderungsrentner, ist sie geradezu üppig.
Damit steht für die Kreditbewertung fest, dass ein Polizeibeamter auf Lebenszeit praktisch immer zahlungsfähig bleibt. Er kann sich nicht hinter Pfändungsfreigrenzen verstecken. Im Gesamtbild der Kreditbewertung ergeben die Einkommenssicherheit, die Einkommenshöhe und die Absicherung im Krankheitsfall eine sehr gute Bonitätsgrundlage. Geschwächt werden kann die Kreditwürdigkeit eines Beamten eigentlich nur durch eigene finanzielle Fehlgriffe.
Kredit für Polizeibeamte mit eingeschränkter Bonität
Nicht zu verschweigen ist, dass ein Kredit für Polizeibeamte auch problematisch zu bewilligen sein kann. Der Fall tritt ein, wenn der Polizist seine von Haus aus gute Bonität eingebüßt hat. Gründe gibt es dafür viele, beispielsweise Scheidung oder eine Phase der Ausschweifungen. Polizisten sind auch nur Menschen in Uniform.
Bei deutlich eingeschränkter Bonität lehnen reguläre Banken jeden Kreditwunsch ab. Möglich bleibt dem Bürger in Uniform die Option ein Kreditgesuch an private Geldgeber zu stellen. Das für den Beamten im dienstlichen Sinn wichtige, seriöse Umfeld der Kreditvergabe von privat an privat, stellt beispielsweise Smava bereit.
Das gute berufliche Ansehen des „Freund und Helfers“ schafft bei Investoren Vertrauen. Ein Kredit für Polizeibeamte von privaten Geldgebern wird oft sogar dann noch bewilligt, wenn Banken längst die Segel streichen.