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Die Suche nach einem Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst bestimmt die gute Bonität. Öffentliche Arbeitgeber gelten als die sichersten Zahler und kündigen langjährige Mitarbeiter nur im Ausnahmefall.
Jahrelang waren die günstigsten Kreditanbieter für Angestellte im öffentlichen Dienst die Hausbank und Spezialbanken. Ihre Sonderkondition zu schlagen, fällt heute allerdings leicht.
Unser Kreditratgeber verfolgt das Ziel, Sie anbieterneutral zu beraten. Der zinsgünstigste Kredit, passend zu Ihrer persönlichen Bonität, ist unsere Vorgabe.
Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst – Spezialanbieter
Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst und für Beamte vergeben Banken und Sparkassen gern. Gestützt durch die Zahlungstreue des öffentlichen Arbeitgebers gilt das Kreditrisiko als äußerst gering. – Denn, zu Zahlungsschwierigkeiten führt nur selten hemmungsloser Konsum, sondern häufig Arbeitslosigkeit und verspäteter Gehaltseingang. In den letzten Jahren hinzugekommen ist das niedrige Einkommensniveau bei durchschnittlichen Arbeitgebern außerhalb des öffentlichen Dienstes.
Honoriert wurden über Jahrzehnte, die hohe Rückzahlungstreue und das geringe Kreditrisiko, durch Sonderzinsen für den öffentlichen Dienst. Auch heute noch liegen in den Schubladen der Hausbanken Spezialkreditverträge für Mitarbeiter öffentlicher Dienstherren bereit. Außerdem sind auf den öffentlichen Dienst ausgerichtete Spezialbanken im Netz aktiv.
Versicherungsgesellschaften locken mit dem „Beamtenkredit“, der ebenso langjährigen Angestellten der öffentlichen Hand zugänglich ist. Die Konditionen sind nicht immer ganz so gut, wie für Lebzeitbeamte. – Aber, zumindest ist die langfristige Finanzierung über den Versicherungskredit möglich. Sich beim Kreditvergleich nur auf diese Angebote zu konzentrieren rechnet sich bei der aktuellen Null-Zins-Politik der EZB nicht.
Spezialangebote kämpfen ums Überleben – Versicherungsdarlehen
Insgesamt ist das Zinsniveau durch die Maßnahmen der EZB drastisch gefallen. Die Zeche zahlen aber nicht nur Kleinsparer, deren Sparbuch nicht einmal die reale Inflation ausgleicht. (Den realen Kaufkraftverlust, nicht die von EZB-Draghi konstruierte Inflation). Besonders vom Zinsverlust betroffen sind Lebensversicherungen. Die Situation war so heikel, dass ursprünglich vereinbarte Garantiezinsen alter Verträge, in Zusammenarbeit mit dem Gesetzgeber, außer Kraft gesetzt wurden.
Damit bricht beim Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst, über die Lebensversicherung, eine wichtige Säule der Finanzierung weg. Die Zinssätze allein waren schon immer etwas höher. Günstig wurde der Beamtenkredit durch die Überschussanteile, die dem Kreditnehmer am Ende ausgeschüttet wurden. Ohne Überschussanteile – nach echten Überschüssen sieht es für Lebensversicherungen in der Zukunft nicht aus – rechnetet sich das Darlehn nicht.
Aber, nicht nur Versicherungen suchen gezielt nach Kreditnehmern aus dem öffentlichen Dienst. Online finden sich Kreditinstitute, wie beispielsweise die „Allgemeine Beamten Bank“, die die gewünschte Klientel sogar im Namen tragen. Ein kleiner Kreditvergleich mit „Zinssatz für jedermann“ zeigt, dass der Spezialkredit für den öffentlichen Dienst die preiswerteste Finanzierung bietet.
Kreditvergleich – Kredit für jedermann gegen Spezialangebot
Finanzierungswünsche aller Bevölkerungsschichten und Einkommensklassen bewegen sich nicht im fünfstelligen Bereich. Der häufigste Ratenkredit ist der Kleinkredit. Die Nachfrage ist so groß, dass die meisten Kreditinstitute das Kreditprüfungsverfahren automatisieren mussten, um der Nachfrage zeitnah gerecht zu werden. Genutzt wird Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst als Kleinkredit zum Dispoausgleich und zum Kauf beliebter Konsumgüter.
Eine typische Finanzierungssumme liegt zwischen 1.000 Euro und 3.000 Euro Kleinkredit. Zurückzahlen möchten Kreditnehmer gern in kleinen Raten. 24 oder 36 Monate Laufzeit passen bei dieser Finanzierungsgröße in die Haushaltskasse. Der Kreditrechner beim FlexoPlus-Ratenkredit der Allgemeinen Beamten Bank berechnet beim Kleinkredit über 3.000 Euro, Laufzeit 36 Monate, 4,55 Prozent Effektivzins. Insgesamt weist der Kreditrechner der Bank die Finanzierungskosten mit 210,48 Euro aus.
Der Sprung in den Kreditvergleich zeigt, Kredit wird – bei gleicher Summe und gleicher Laufzeit – für 1,99 Prozent effektiven Jahreszins angeboten. Ob den Kredit Beamte, Angestellte des öffentlichen Dienstes oder ein Arbeitnehmer der Firma XY beantragt, spielt beim Zins keine Rolle. Bei dieser Variante kostet der Kredit insgesamt 92,08 Euro Finanzierungskosten.
Der kleine Vergleich zeigt recht deutlich, Spezialanbieter können im Kreditvergleich leicht unterboten werden. Im Beispiel würden 118,40 Euro gespart. Oder anders ausgedrückt. – Finanzierungskosten beim Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst könnten um mehr als die Hälfte gesenkt werden, wenn kein Spezialanbieter finanziert.
Zum persönlichen Kreditvergleich mit einem beliebigen Spezialanbieter, beispielsweise der BB-Bank, darf sich jeder Kreditinteressent eingeladen fühlen. Die BB-Bank berechnet gemäß ihrem eigenen Kreditrechner und Kreditbeispiel zwischen 2,88 Prozent und 6,15 Prozent Effektivzins. (Stand April 2016).
Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst – negative Schufa
Probleme mit der Schufa sind für Bedienstete der öffentlichen Hand zwar selten. – Doch die Auswirkungen einer negativen Schufa sind für alle Kreditnehmer gleich. Regulärer Bankkredit ist bei schlechter Schufa faktisch ausgeschlossen. Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst mit negativer Schufa könnte von einem auf Risikokredite spezialisierten Kreditinstitut oder von privat stammen.
Der Kreditversuch bei einem Risikofinanzierer lohnt sich aber nur, wenn neben dem hoffentlich erledigten Eintrag, keine weiteren Risiken vorliegen. Die Kreditprüfung von Hand muss nachweisen, dass eine Kreditvergabe nur an der negativen Schufa scheitert. Scheitert sie am Nachweis der realen Zahlungsfähigkeit oder durch den Eintrag ins Schuldnerverzeichnis, bestehen keine Darlehnschancen.
In gleicher Weise verhält es sich beim Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst mit schlechter Schufa von privat. Glaube an die gute Zahlungsmoral des Arbeitgebers allein reicht nicht, ausreichendes Vertrauen in die Kreditbewilligung zu schaffen.